Slaaf van je hypotheek

Zelf roep ik al jaren: ‘je blijft toch altijd slaaf van je hypotheek als je blijft leven zoals we nu doen? Je werkt, een groot deel van het inkomen gaat naar woonlasten. Je spaart een beetje, maar uiteindelijk geef je grotendeels je geld uit. Als je meer gaat verdienen dan wordt het uitgavenpatroon ook anders. Dan blijf je dus je hele leven -totdat je met pensioen gaat- dit patroon houden’.

We werken dan 5 dagen in de week, om te genieten van het veel te korte weekend. Dit doe je dan tot aan de zomervakantie -dan heb je 3 weken vrij- om uiteindelijk door te werken voor 2 weken kerstvakantie. En dat jaar in, jaar uit. Kan dat niet anders? Natuurlijk is werken helemaal niet erg - ik vind het zelf juist heel erg leuk. Het geeft me voldoening. Maar hoe fijn zou het zijn om het stukje moeten er af te halen? Dat je mag werken als je het leuk vindt, maar dat het niet persé noodzakelijk is om rond te komen. En dat we met z'n allen iets meer gaan nadenken voordat we weer iets nieuws aanschaffen. Niet alleen of we het überhaupt nodig hebben, maar ook: waar komt het vandaan? Laten we een product vanuit China komen of is er een lokale producent te vinden?

Rudi en ik staan hier beiden anders in: Rudi is van het kamp ‘dan moet je meer geld verdienen’. Ik ben van het kamp ‘bewuster met je geld omgaan' Rudi is van 'als je het geld hebt waarom geef je het dan niet uit?'. Niet heel lang geleden nog baalde ik dat ik één oorbel kwijt was. Deze had ik al een aantal jaar en kostte destijds € 5,-. Rudi moest om mij lachen want hij kende niemand die zo baalde van het kwijtraken van iets van € 5,-. Mooie aanleiding dus om dit boek aan Rudi voor z’n verjaardag te geven. Want hé, je moet altijd iemand wat voor z’n verjaardag geven waar je zelf ook wat aan hebt 😉.

Het principe

Het idee achter het boek is: zorg dat je niet ál je inkomen uitgeeft. Geef maximaal 50-60% van je inkomen uit. De rest wat je overhoudt beleg je in een indexfonds. Als je dit een flink aantal jaar volhoudt, dan kun je op den duur leven van de opbrengt van de beleggingen. De beleggingen zijn in al die jaren meer waard geworden. Ja, beleggen brengt altijd risico met zich mee, maar indexbeleggen is een vrij stabiele en veilige manier. Als je wilt weten hoe dit precies werkt, zoek dit dan even voor jezelf uit.

Oeps
Het gaat in eerste instantie om (hoge) vaste lasten zoals huur of hypotheek, een nieuwe auto op afbetaling, duur uit eten en vakanties. De nieuwste iPhone terwijl de oude nog goed is en (merk) kleding kopen. Oeps.... we zijn net groter gaan wonen en de kosten voor een rondje onderhoud aan ons huis is daarmee flink omhoog gegaan. We hebben twee (vrij) nieuwe auto’s op onze oprit. Gaan regelmatig uit eten. Dit zijn al drie voorbeelden die in het boek benoemd worden onder de categorie: grote kostenpost en is het allemaal wel nodig? Op het moment van schrijven doen we precies het tegenovergestelde om FIRE te worden. Werk aan de winkel.

Wat je volgens het principe doet is:

• Minder geld uitgeven
• Geld beleggen ipv sparen, zodat het meer waard wordt

Om FIRE te worden is heel wat jaren geduld en discipline voor nodig.

De rekensom

Ik dacht eerst dat je miljoenen nodig hebt om eerder met pensioen te gaan. Maar dat is helemaal niet zo! Om uit te rekenen wanneer je met pensioen zou kunnen, moet je eerst weten hoeveel geld je nodig hebt.

Stel, je hebt €2000,- netto in de maand nodig, dit is € 24.000,- netto op jaarbasis. Dit bedrag x 25 = € 600.000,-. Dat betekent dat je € 600.000 aan beleggingen nodig hebt, om te kunnen leven van de rente van de indexbelegging met een rendement van 4%.

Als het je lukt om met € 1.500,- per maand rond te komen, dus € 18.000,- per jaar, dan heb je een bedrag van € 450.000 nodig aan beleggingen. De € 500,- die je maandelijks bespaart ga je beleggen. Het gemiddelde rendement op indexbeleggen is 4%, waardoor je gespaarde geld uiteindelijk meer geld oplevert.

Met een spaarbedrag van €500,- per maand duurt het 30 jaar om dik € 600.000 bij elkaar te hebben. Gezien onze huidige leeftijd gaat ‘m dat niet worden! Het boek zegt ook heel duidelijk: de vraag is of je persé FIRE wilt worden. De mogelijkheid om minder te werken klinkt natuurlijk ook aantrekkelijk. Of: wees eens bewust van je uitgaven. We vinden het allemaal heel normaal dat we 2 auto’s voor de deur hebben en iedere 2 jaar een nieuwe winterjas nodig hebben. Kan dat ook anders? Is het geld je écht waard?

Hoe eerder je kunt stoppen met werken is afhankelijk van:

• Hoeveel geld je jaarlijks netto nodig hebt om van te leven. Heb je meer geld nodig, dan moet je ook langer sparen.
• Hoeveel % van je inkomen je kunt sparen. Als je maandelijks meer geld opzij zet, dan kun je sneller sparen
• Hoe vroeg je begint: als je jong begint met dit principe, dan kun je ook eerder stoppen

Onze conclusie voor nu

Het stukje bewustwording heeft mij zeker geraakt. Is het écht nodig om alle uitgaven te doen die we nu doen? Ons doel is zeker niet om FIRE te worden, maar een beetje bewuster met ons geld (en de planeet) omgaan, daar zeggen wij geen nee tegen. Start van deze financiële reis is het boek lezen en het FIRE principe snappen. Het volgende project is bewustwording. Een nieuwe keuken hebben we geschrapt van onze wensenlijst. Het begin is er.